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理财信箱 | 银发族需未雨绸缪,送上一份退休投资懒人包!

以上介绍的三大自制长粮“法宝”各有特色,事实上,现时退休投资产品多元化,并没有一个标准,什么人士适合哪种产品,选择退休投资工具主要视乎个人的财政状况,以及风险承受能力等。

有楼在手的长者,无论是供完或未供完,都不妨考虑“安老按揭”。该计划可让业主抵押香港物业,取得贷款,最大好处是抵押后楼可以继续住,退休年金可以照样拿,直至百年归老。

年金金额因保单而异

“养儿防老”这一观念,放在当今社会相信已经过时,既然退休后不能指望儿女供养,银发族更需未雨绸缪,为退休生活早作打算。近年香港按揭证券公司先后推出多种退休投资工具,令退休一族有更多自制长粮“法宝”,今期为银发族制作懒人包,看看由政府牵头的退休“法宝”玩法及伏位。

一般情况下,申请人年龄越高,年金年期越短,物业估值越高,可获取每月年金便越多。值得一提,计算年金之物业价值上限为1500万元。

以65岁长者投保100万元为例,男性及女性投保人每月分别可获得5800元及5300元固定年金,内部回报率约4%。

抵押基础以保额计有着数

长者最关心的是,将保单抵押后,每月可以拿到多少钱。这牵涉很多因素,包括长者申请保单逆按贷款时的年龄、性别、年金年期,以及寿险保单的身故赔偿价值等。一般情况下,寿险保单的身故赔偿越高,每月年金的金额便会越高,但身故赔偿以1500万元为上限。

根据保单逆按资料手册,寿险保单受益人将会被要求签署确认书,表明同意其有关权益,置于贷款机构的权益之后。

不过,反观政府今年6月推出第四批总值30亿元的银色债券,共接获约5.66万份认购,涉及认购总额79.18亿元。事实上,政府过去发行的银色债券,认购反应都不俗。有分析认为,银色债券之所以受市场追捧,主要因为其入场银码低、投资年期短,比较政府推出的其他退休投资产品吹淡风,反映了长者缺乏短期拿出大量现金的能力,加上以保单或物业做抵押,都有违中国人传统上资产传承后代的观念。

年金公司更两度加码, 凤凰城娱乐相关将年金投保上限由最初的100万元,提升至现时300万元。去年推出的优化措施,还包括容许一次性提款作医疗开支,以及身故者可获百分百赔偿。

长者缺短期付大量现金能力

年金计划优化后更灵活

若受保人不幸身故,指定受益人有两种方式获取身故赔偿,一是每月继续收取余下未派发的保证每月年金,直至保证期结束为止;二是一笔过收取身故赔偿,金额为已缴保费的100%(扣除已派发保证每月年金),或是保单内保证现金价值。

近年政府积极推出退休投资产品,包括香港按揭证券公司旗下“香港年金计划”、“安老按揭”,以及香港年金公司的“保单逆按计划”。不过,部分产品申请反应似乎不太理想,以保单逆按为例,于5月30日起接受申请,但据了解截至7月底仍未有正式申请。而2011年推出的安老按揭,至今累积申请亦仅数千宗;年金计划当初定下100亿元发行上限,亦仅有约四分一获认购,市场反应冷淡。

即使楼价下跌以至资不抵债,长者亦不受影响,后人亦毋须承担还款责任。如果物业升值,后人亦可选择赎回欠款继承物业,或者待贷款机构出售物业后,将剩余多出部分退还后人。安老按揭55岁或以上便可申请,楼龄以不超过50年为基准,科技资讯其中800万元或以下物业,最多可借足100%物业估值。

“安老按揭”楼照住钱照拿

按揭证券公司继推出“香港年金计划”和“安老按揭”退休年金产品后,于今年5月再增添新产品“保单逆按计划”。保单逆按,顾名思义是让保单持有人透过抵押自己的寿险保单,以取得每月年金收入。60岁以上香港居民即可申请,年金年期可选10年、15年、20年或终身,每月收取年金直到寿险保单到期为止。

不过,他提醒长者,如果自己持有的人寿保单受益人是自己家人,因做保单逆按而更改受益人,有可能会“伤感情”。

按证公司旗下香港年金公司,去年7月推出首只公营年金计划——香港年金计划,为长者提供多一个退休投资选择。与保单逆按揭和安老按揭相比,年金计划相对简单,长者透过一笔过供款后,便可终身收取每月保证年金。65岁或以上长者即可申请。

以一位65岁男士为例,他持有的寿险保单身故赔偿为200万元,如果年金支取期是10年,每月取得的年金,浮息可获4393元,定息则可获5194元。

根据《2017年香港贫穷情况报告》数字,2017年65岁及以上收入在贫穷线下的贫穷长者为34万,长者贫穷率达30.5%,换言之每10名长者,便有3名属于贫穷长者。

值得一提的是,今次保单逆按揭一大特色是,抵押基础会以保额计算,而非像市面上同类产品以现金价值计算。因保单的保额一般情况下会高于它的现金价值,若按现金价值为计算基础,每月取得年金金额可能减少。

不过,值得注意的是,保单逆按始终是一项贷款安排,借钱便需要付息及其他费用,利息分浮息和定息两种,但这些利息会计入贷款中,并以复息计算,换言之一般情况下,长者们可终身毋须还款。

浸会大学财务及决策系副教授麦萃才向本报记者表示,保险公司以往也能为客户的保单做逆按揭贷款,但借款只限于根据保单的现金价值作为计算基础,但现金价值一般增长较慢,需长时间累积才有较大的金额。相反,按证公司的保单逆按计划是以身故赔偿计算,是目前市面上产品所缺乏的。

近年社会对全民退休保障应否推行争议不断,政府倾向把资源有针对性地用于解决长者贫穷问题,而不是全民退保下的“无差别”派钱。香港正面对人口老化问题,以及随之而来的老人贫穷问题,但从政府推出的退休投资产品认购反应来看,长者安老政策仍有改善空间。

政府旗下退休年金吹淡风?

(按证三大退休投资工具)

不过,与保单逆按揭一样,安老按揭同样牵涉家庭伦理问题,在中国传统观念上,物业一般会留给后代,加上现时香港年青一代“上车难”,买楼“靠父干”,长者做安老按揭之前,应该认真考虑。

业主可选择于固定年期如10年、15年、20年,或终身获取年金。以一位70岁长者持有物业现值600万元为例,若选择终生获取年金,每月可获年金1.86万元。选择10年固定期,每月可获年金30600元。选择15年固定期,每月可获年金2.28万元。

同样地,安老按揭亦有利息及其他费用,但有关费用会计入贷款总额,业主及后人一般情况下毋须还款。

另外,长者可为医疗开支作特别提款,最高可提取已缴保费的50%,或已缴保费金额(扣除已派发保证每月年金),以较低者为准,提取上限30万元。

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